pexels-photo-297755

Сімейний бюджет: як і навіщо його планувати

Текст: Анна Абліцова

Це – четвертий текст із серії публікацій “Все можна зрозуміти”. Наприкінці 2016 року ми провели фандрейзинг, щоб створити серію із 30 текстів, що пояснюють складні речі простими словами. Дякуємо вам за підтримку. Ми вітаємо відгуки та побажання щодо тем.

В часи кризи Lustrum не залишає своїх читачів напризволяще. Експерти вже пояснили нам, як ефективно розпоряджатись власними грошима, а ми передаємо вам простими словами.

Що таке сімейний бюджет

Навіщо взагалі про це думати

Як його спланувати: 5 кроків

Правило семи конвертів

Куди вкласти заощадження

5 мобільних додатків для планування бюджету

*  *  *

Що це взагалі таке – сімейний бюджет?

Сімейний бюджет – це план прибутків та витрат сім’ї за якийсь проміжок часу. Тобто, по суті, звичайнісінький бюджет з тією лише різницею, що враховує він всі грошові потоки сім’ї – чоловіка, дружини (партнерів) та дітей.

Умовно сімейний бюджет поділяють на три види:

  1. Спільний. Це той варіант, коли плюсуються прибутки всіх членів родини. Загальний дохід йде на різні потреби – як сімейні, так і особисті. В Україні, як у більшості пострадянських суспільств, найбільшою популярністю користується саме спільний сімейний бюджет. З одного боку, він об’єднує сім’ю, бо всі гроші є спільною власністю. З іншого – може провокувати сварки, адже легко щось не поділити, коли “все спільне”. Часто, наприклад, хтось заробляє менше, а витрачає більше, або у членів сім’ї не збігаються пріоритети у плануванні витрат.
  2. Роздільний. У кожного з членів сім’ї свій дохід, в купу гроші не скидають. Відповідно, кожен платить за себе самостійно. Великі витрати можуть обговорюватися в родині, але не обов’язково. З одного боку всі члени сім’ї, таким чином, зберігають свою фінансову незалежність, а з іншого, якщо хтось з сім’ї заробляє значно менше спільний відпочинок, наприклад, планувати дуже складно
  3. Змішаний. Це поєднання спільного й роздільного бюджетів. Умовно кажучи, в сім’ї є «спільний гаманець», куди члени подружжя або всі члени сім’ї кладуть певну суму грошей зі свого доходу. Ці кошти йдуть на спільні витрати – наприклад, оренда квартири, комунальні послуги, потреби дітей. Таким чином, у кожного залишаються й особисті гроші, які можна витрачати на власний розсуд.

А навіщо це взагалі потрібно? Воно якось і само складеться…

Планування сімейного бюджету – це розуміння того, куди ви витрачаєте зароблені гроші. Погодьтеся, часто є таке відчуття: здається, зарплатню отримуєш гідну, а коштів, щоб відкласти, не вистачає. Тоді питання: куди вони йдуть? Гарною відповідно стане саме сімейний бюджет. Документ дає повну фінансову картину: хто скільки заробляє, витрачає і куди. Така інформація спонукає до заощаджень.

Бюджет – це не грошова дієта. Його мета – допомогти вам поповнити свій гаманець. З грамотно складеним бюджетом ви зможете дозволити собі набагато більше, ніж мали до цього часу. Раціональне використання грошей дасть змогу поліпшити якість життя.

Умовили. І як же спланувати сімейний бюджет?

Ви здивуєтесь, але це досить проста математика. Ми пропонуємо для цього принцип 5 кроків:

Перший крок. Рахуємо сімейний щомісячний прибуток. Це всі гроші, отримані протягом місяця. Якщо не маєте фіксованого прибутку – зазначайте приблизну суму. Наприклад, середній місячний дохід за останні півроку.

Другий крок. Складаємо перелік витрат протягом місяця. Він має бути якомога простішим й містити загальні поняття. Наприклад: харчування, житло, транспорт, речі, відпустка тощо. Враховуйте свої особливості: якщо маєте дітей – додайте відповідний пункт до витрат, якщо часто хворієте – то рахуйте, скільки грошей витрачаєте на ліки.
Є три методи, як ви можете фіксувати витрати: олівцем в блокноті, в Excel таблиці чи в спеціальному додатку. Підбірку корисних додатків ми подаємо нижче.

Третій крок. Розраховуємо відсотки. Навпроти кожного пункту витрат вказуємо відповідний відсоток. Як це робиться? Від щомісячного прибутку віднімаємо 10% – на заощадження. Суму, що залишилась, вважаємо за 100%. Згадуємо уроки математики в школі і для кожного пункту витрат вираховуємо свій відсоток.

Пояснюємо на прикладі. Місячний дохід сім’ї – 25 тисяч гривень. Віднімаємо 10% – отримуємо 22,5 тисячі гривень. Це наші 100%. Дивимось на витрати. Умовно, на харчування в місяць ми витратили 7 тисяч гривень. Ділимо цю суму на загальний дохід та множимо на 100. Результат і буде потрібним відсотком. У нашому варіанті це 31%. Таку «махінацію» робимо з кожним пунктом.

Четвертий крок. Аналізуємо. Отримавши всі відсотки, складаємо їх докупи. Скільки вийшло? Якщо до 90% – то ви правильно витрачаєте гроші. Якщо більше – потрібно економити. Подумайте, на яких пунктах витрат в наступному місяці ви зможете зекономити. Наприклад, на харчуванні – готувати вдома, а не їсти в закладах. Чи на комуналці – з настанням тепла не потрібно сплачувати за опалення. Де можливо, зменшіть відсотки. На власний розсуд. Але в сумі це має бути не більше 90%.

П’ятий крок. Власне, плануємо. Таблицю витрат потрібно вести декілька місяців, щоб досконало зрозуміти, куди йдуть гроші. Далі ми вже приблизно знаємо, скільки витрачаємо на кожний з пунктів. Час планувати. Самостійно проставляємо відсотки до кожної категорії витрат (нагадаємо, що в сумі їх має бути не більше 90) і намагаємось дотримуватись цих рамок.

Ще один варіант. Всі витрати умовно можемо ділити на три категорії: «необхідно», «потрібно», «хочемо». Кожен місяць планувати саме за таким принципом. Це щось на кшталт піраміди Маслоу – спочатку задовольняємо базові потреби, потім – всі інші.

А може можна простіше? Ну там, гроші по конвертиках розховати?

Існує безліч способів економії грошей. Можна й так. Тоді вам більше підійде правило семи конвертів.

В чому його суть? Сім’я має підготувати сім конвертів і щомісячно відкладати туди гроші. Кожний конверт має своє призначення. Умовно: їжа, оренда квартири та комунальні послуги, речі, діти, розваги та відпустка, скарбничка, подарунки. Цей перелік у кожного формується індивідуально. Наприклад, я збираю гроші на власне житло чи автомобіль, тому один конверт виділяю для заощадження грошей на це. Не обов’язково мати саме сім конвертів, це тільки умовності. Оберіть для себе найоптимальніший варіант.

Наступний крок – визначитись, куди скільки грошей відкладати. Звісно, опирайтеся на ваші витрати. Логічно, що більше грошей буде йти на найнеобхідніше. Головне правило користування методом семи конвертів – в жодному разі не брати гроші не за призначенням.

Правило семи конвертів дієве тільки для тих людей, в кого фіксований дохід.

Ну от назбирали ми гроші в конверт. Їх в конверті і залишати, чи куди подіти?

Є варіанти.

– Покласти на банківський депозит. У цьому випадку маємо певний зиск – сума поступово зростатиме. Мінус в тому, що ви не зможете зняти гроші, коли заманеться – маєте діяти відповідно до договору. До того ж, потрібно прискіпливо обрати банк. Не купуватися на високі відсоткові ставки, а дізнатися, хто володіє банком, яка його стратегія і на яких фінансових операціях він заробляє. Золоте правило: чим надійніший банк – тим нижча ставка. Такими є західні банки, але вони наразі дуже малі відсотки дають на депозит. За співвідношенням ризик/дохідність зараз найкращі Приватбанк, Ощадбанк, Укрексімбанк. Це державні банки, в них є гарантовані вклади і при цьому вони пропонують відсотки, які покривають інфляцію.

– Вкласти в нерухомість. У зв’язку з економічною кризою ціни на квартири, зокрема в столиці, впали. Тому придбати житло – чудова можливість для сімейних заощаджень. Експерти прогнозують, що через декілька років ринок нерухомості стабілізується. Тоді вартість ваших активів зросте. Наразі придбане житло можна здавати в оренду.

– Кредитувати малий та середній бізнес. Підприємцям можна дати гроші в кредит під відсотки, або вкласти гроші за долю від майбутнього прибутку. Кредитувати краще перевірених людей – друзів або родичів, наприклад. Гроші вкладайте в той бізнес, в успіху якого впевнені.

– Тримати гроші у валютній готівці. Гривня наразі не стабільна, тому придбавши долари чи євро, ви не прогадаєте. Але тоді попіклуйтесь про безпеку своїх готівкових заощаджень. Через війну на сході, хаотичну міграцію всередині країни та фінансову кризу рівень злочинності зростає. Тому, можливо, є сенс встановити в квартирі (якщо ви тримаєте гроші вдома) сигналізацію або сховати в невеликий сейф, або ж зовсім не тримати гроші вдома, а скористатись послугами банківських сейфових скриньок. Ціни на них різняться у всіх банках. Наприклад, у тепер вже державному, Приватбанку оренда сейофової скриньки на рік коштує 3600 грн. Це середня ціна по ринку. Скриньки, звісно, бувають різного розміру і підходять не лише для зберігання готівки, а й для коштовностей та, скажімо, цінних паперів або важливих документів. Ключ від вашої скриньки знаходиться тільки у вас і забрати ви свої гроші можете в будь-який момент.

5 безкоштовних додатків для планування бюджету

1. Goodbudget: Budget & Finance
Додаток для контролю над своїми персональними фінансами. Користувач сам може скласти фінансовий план на місяць. Вказуєте, скільки хотіли б витратити на розваги, транспорт, харчування та інші категорії витрат, а Goodbudget простежить, наскільки добре у вас це виходить. Додаток англійською мовою.

2. Monefy
Програма має зрозумілий інтерфейс, що дозволяє миттєво додавати нові записи. Якщо хочете стежити за витратами всієї родини, то в додатку є система синхронізації через Dropbox. У цьому ж сервісі зберігаються резервні копії даних на випадок якогось збою або втрати смартфону.

3. Money Manager
Програма допомагає керувати особистими грошовими ресурсами. Надає можливість контролювати доходи, витрати, загальний грошовий потік помісячно і формує статистичні дані. Є доступ з ПК.

4. Money Lover
За допомогою додатка можна стежити за витратами, формувати бюджет і завжди бути в курсі того, скільки у вас є заощаджень. Крім того, додаток вміє фіксувати ваші борги і постійні виплати, а також нагадувати про необхідність зробити черговий платіж.

5. Money Wallet
Зрозумілий додаток для ведення особистих фінансів з підтримкою синхронізації між пристроями. Об’єднує всі рахунки в одному місці, стежить за станом бюджетів і завжди нагадає про заплановані платежі.

Джерела: консультації радника з сімейних фінансів та управлінської звітності бізнесу Любомира Остапіва (корисний уривок з його майбутньої книги про сімейні фінанси можна прочитати тут), сайти Сімейний бюджет, Фінансовий геній, Лайфхакер, Микола Додонов «Як привести сімейний бюджет в порядок», посібник «Фінансова грамотність». 

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *